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——本文转载自《中国财经网》

今年被认为是“互联网金融的规范发展年”，风控在其中起到非同寻常的作用。小赢理财是中国首家所有定期理财产品均由保险公司全面承保的互联网金融平台，可谓是业界安全理财的标杆。

日前，记者走访了小赢理财首席风控官成少勇，探求其高安全后的风控秘密。

间接监管，打造互联网金融业界最严风控

“互联网金融的核心竞争力在于风控能力。”成少勇说道，“目前很多互联网金融公司对风险的重视程度都不够。最近一段时间，各种财富管理机构、P2P跑路的新闻层出不穷，归根到底，还是因为这些机构没有用金融机构级别的风控标准来要求自己。”

据介绍，小赢理财在成立之初，就与众安保险实现了风控流程与数据管理的无缝对接，双方联合进行风控审核，并由众安对平台上所有定期理财产品提供本息保障。也因此，众安对小赢理财的逾期赔付数据需要向监管机构定期披露。正因如此，小赢理财成为互联网金融中少数达到中国金融机构风控标准的企业。

以大数据为核心，突破传统金融风控难点

国际著名金融风控专家、国内大数据风控体系建设倡导者Chris认为，“大数据风控，是互联网金融乃至传统金融风控的必然趋势，它的发展将会给金融领域带来巨大福音。同时，大数据风控一定是一项体系性工程，需要结合大数据技术与风控运维管理来层层把关。”

小赢理财成功实践了这一预测。除了用户提交的数据、以及其主动抓取的数据之外，小赢理财还与数十家第三方数据提供方合作，其中既包括人行征信、公检法这种征信及反欺诈数据库，也包括像去哪儿网、智联招聘、好屋中国这种互联网公司的交易数据。

“当然，大数据风控不能止步于数据源的获取，对数据的清洗、处理、保护、对模型的训练等都需要大量人才的参与。”成少勇补充道。

基于强大的数据处理能力，小赢理财建立了中西合璧的风控模型。将国外的先进理念与国内的实际数据无缝对接。该模型在基于回归模型等传统建模手段的基础上，延伸应用了现代建模手段，如机器学习等人工智能技术。

“模型最重要是可以自我学习的模型，通过实际数据，来不断优化、迭代信用判断。”成少勇给我们举了个例子：依照过往的经验值模型，已婚已育的女性一般而言生活稳定、信用良好，假设有一群想要骗贷的人知道了这一条规则，找了不少已婚已育的女性到小赢理财借钱，就会出现了问题。通过机器学习，小赢理财的风控模型可以不断修正、进化，未来遇到相同的状况会考虑到骗贷的可能性。

软实力与硬技术的紧密结合，保障风控体系全面落地

“我们应信仰科技，但不要迷信科技。”成少勇强调，“有了基于大数据的风控模型，我们还需要在团队、文化、制度及技术等基础设施层面发力，才能保障风控体系的贯彻实施。”

为了保障风控落地，小赢理财花了不少资源在团队建设上。风控管理团队拥有累积超过100年的风控经验，成员来自汇丰、恒生、摩根大通、高盛、建设银行、中国平安等顶级金融机构。

值得一提的是，小赢理财特别推崇“敬畏风险”文化，并以此作为其经营业务的座右铭。比如其贷审会是由董事长、总裁和首席风控官三个人组成，而且风控团队拥有对项目的一票否决权，小赢理财对风控的重视程度可见一斑。

在制度的设计上小赢理财也花了不少功夫。例如，小赢理财的考核指标设置很好地做到了风险隔离——风控团队是不背销售业绩指标的，这样风控团队就不会放宽自己的审核标准，可以规避道德风险。

此外，小赢理财通过开发各种工具为风控的实操提供了技术支撑。成少勇先生举了个例子：小赢理财开发了专用APP，在处理以房子为抵押物的个人贷款时，其风控人员必须到现场去做尽职调查。通过APP可以精准定位业务员的具体位置，确保业务员确实是到现场进行勘察。

金融机构级别的风控模型结合大数据的输入，在这套业界领先的风控体系的保障下，小赢理财自2014年8月上线至今，经过近7万笔贷款的验证，逾期率始终控制在0.2%以下。

“未来，随着我们风控系统的不断优化，将会更好提升安全系数，成为业界风控安全标准的典范。”成少勇对此很有信心。