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厉害了，小赢都上《环球》杂志两会专刊了呢！

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“一分钱难倒英雄汉。“93 年的时候，我曾向地下钱庄借过一笔 500 万的贷款，一年算下来利息将近 40%。”健康元董事长朱保国一直记得创业初期的艰难，“为了支持小微企业，所以我选择投资互联网金融行业。”

如今，这位医药大亨摇身变成了微众银行和小赢科技的大股东。朱保国的投资理念恰好道出了金融科技公司拓展普惠金融的核心价值。

近两年，随着互联网科技的发展，传统金融格局不断被改写，全球资本也在寻找新的投资方向。

“无网络不金融，无移动不金融”已成为现代金融业体系的一个重要特征。谁能够更早、更好、更安全地掌握和运用先进网络技术，真正有效地解决当前金融改革发展中的难题和短板，谁就能在竞争中取胜，更多地获得技术创新的红利。但以区块链技术为代表的金融科技（Fintech）的兴起，在催生行业繁荣的同时，也给金融监管和风险控制带来新的挑战。

资本驱动产业升级

零壹财经发布的报告显示，截至 2016 年年末，国内正常运营的平台数量仅余 1625 家，占行业累计上线平台的 33% ；累计问题平台 3201 家，其中 2016 年有1106家，同比减少 15.4%。2016 年交易额为 19544 亿元（不含招财宝和纯移动端平台交易额），累计交易额保守估计为 3.36 万亿元。预计 2017 年交易额将达到4 万亿元。

这种体量，让网贷行业成为了不容忽视的金融力量，并因其面向小微企业和普罗大众而成为普惠金融的中坚力量，也让资本闻风而动。

2016年，风险资本支持的中国金融科技公司获得的投资同比上涨了42.5%，达 67 亿美元，为历史新高。资本支撑下，中国互联网金融业态如今已经到了一个十字路口。一方面，中国互联网金融在全球处于领先的地位，另一方面，这个业态本身又在向金融科技转型。金融科技在中国的发展，有比较丰富的需求土壤，未来会进入良性发展的轨道。2016 年以来，一些企业纷纷升级为综合性的金融科技服务集团。

小赢科技便是其中之一。2016 年，小赢理财全面升级为小赢科技，并于 2017 年 3 月 2 日宣布获得 10 亿元人民币 B 轮融资。小赢科技创始人、董事长兼 CEO唐越接受记者采访时表示，“这不仅是对于小赢科技的信赖，也是对金融科技产业前景的信心。”

有专业人士指出，随着行业日益规范化和成熟化，2017 年融资将以 B 轮及以上为主，或有 P2P 平台成功登陆资本市场，不排除传统金融机构通过直接开设平台、控股持股、开展资金或资产端的合作等方式切入P2P 领域。资本力量和科技的力量将会重新主导这个行业的生长方向。

监管发力，有序合规

自2013 年互联网金融拉开历史帷幕，到 2016 年各项监管政策的颁布，这几年互联网金融从高速发展伴随野蛮生长，逐渐进入到了有序调整的合规期。

2016 年，以银监会等四部委出台《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》为代表，一系列政策与地方法规先后出台。《互联网金融风险专项整治工作实施方案》印发，强调采取“穿透式”监管方法，根据业务实质明确责任。此后，包括P2P、股权众筹、资产管理、互联网金融广告等细分领域的专项治理不断展开。

2017 年 3 月 2 日，银监会副主席曹宇在国新办新闻发布会上表示，互联网金融本质还是金融，互联网金融遵守的还是金融规则。任何金融创新应该遵循三个有利于，即有利于支持实体经济发展、有利于防范化解金融风险、有利于保障投资人和借款人的合法权益。

监管力度的不断加强，让整个互联网金融行业风声鹤唳。不过，唐越认为，平台升级、合规调整，是互联网金融平台长远发展的必由之路，“随着整改期限将近，会有大量不合规的平台退出，有利于存续平台优势凸显、优秀平台的继续发展。同时，投资人的资金安全会得到更大的保障。”

如果说加强监管能让行业优胜劣汰，那么金融科技的不断创新又在赋予这个产业新能量。北京大学国家发展研究院副院长黄益平表示，“金融科技最大的优势是普惠性，它解决的是获客成本和风险定价，尤其是控制低成本基础上的风险，在这方面数字技术将发挥越来越重要的作用。”

在合规中创新

互联网金融要发展，既要鼓励创新，又要防控风险。对于监管层来说，则要不断寻找创新与风险防控的平衡点。

中国政法大学金融创新与互联网金融法制研究中心主任李爱君表示，互联网金融监管的理念要以服务引导为主，并不需要像传统金融机构那样采取审慎性监管。同时，对于互联网金融从业者而言，上一阶段，强调从需求层面为供需双方打造交易平台，下一阶段，则需真正以科技创新的方式来完善风控，取得创新性突破。

以大数据和云计算能力为核心的科技力量，已经成为 2017 年亚洲金融科技投资的主要焦点。能够接触和分析客户数据，成为风险控制的关键所在。

传统的风控模式更多关注的是静态风险，对风险进行预判。而互联网金融市场让越来越多的传统金融风险成为动态风险，因此，需要运用大数据和云计算技术对风险进行实时把控。“比如，我们可以通过数据引擎、反欺诈模型、信用价值模型、抵押物估值模型与极客学习引擎构成的大数据风控系统来实时分析用户价值、用户的还款能力和还款意愿，依靠强大的数据处理与建模能力来保障用户的资金安全。”小赢科技首席风控官成少勇说。